“Tín dụng đen” là gì ? Phân biệt vay tín chấp và tín dụng đen để tránh “sập bẫy”

Tín dụng đen là gì?

Tín dụng đen là hình thức cho vay vốn có lãi xuất cao được thực hiện chủ yếu bởi một cá nhân, nhóm cá nhân hoặc có thể là tổ chức cố tình làm trái các quy định pháp luật hiện hành với mức lãi suất vượt quá mức lãi suất cho vay mà pháp luật Việt Nam quy định, mức lãi suất cho vay mà nhà nước quy định đó là không được vượt quá 150% mức lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước.

Tên gọi “tín dụng đen” xuất phát từ những tín dụng không tốt, xấu ảnh hưởng đến quyền lợi của người dùng nên người ta thêm cứ “đen” vào chữ “tín dụng” mà thôi.

Tín dụng đen và vay tín chấp khác nhau như thế nào?

Tín dụng đen và vay tín chấp đều là hình thức cho vay nhanh, thủ tục nhanh gọn và đơn giản, đáp ứng nhu cầu dùng ngay của khách hàng. Tuy nhiên, chúng có sự khác biệt rất lớn cả về tính chất lẫn cách thức giải quyết hợp đồng.

Phân biệt vay tín chấp và tín dụng đen

Bảng so sánh sự khác nhau giữa tín dụng đen và vay tín chấp:

	Vay tín chấp	Tín dụng đen
Ảnh hưởng	Là sản phẩm hỗ trợ bơm tiền ra thị trường, kiểm soát dòng tài chính, điều tiết kinh tế.	Gây ra sự bất thường cho dòng lưu thông tiền tệ, tạo ra các con nợ, gián tiếp gây mất cân bằng xã hội.
Chủ thể cho vay	Ngân hàng, các tổ chức tín dụng và công ty tài chính uy tín được cấp phép của nhà nước.	Cá nhân hay một nhóm người không được cấp phép.
Thủ tục	Nhanh gọn, đơn giản, thời gian giải ngân từ 30 phút đến 3 ngày.	Rất nhanh, thường giải ngân mất 10 – 30 phút.
Phương thức kí kết hợp đồng	Hợp đồng đi kèm các điều khoản rõ ràng.	Thường thỏa thuận bằng 1 bản hợp đồng, có khi thỏa thuận bằng miệng.
Lãi suất trong hợp đồng	Dao động từ 20 – 35%/năm	Rất cao, khoảng 108 – 360%/năm.
Hình thức xử lý vi phạm cam kết	Theo đúng trong hợp đồng và khuôn khổ pháp luật nhà nước Việt Nam.	Xử theo luật giang hồ, có riêng đội chuyên đi đòi nợ thuê.

Trên đây là một số đặc điểm phân biệt giữa vay vốn tín chấp của các công ty tài chính và cho vay tín dụng đen phi pháp của các cá nhân hoặc tổ chức không được cấp phép.

Làm sao để biết là tín dụng đen hay là vay tín chấp để tránh “sập bẫy”?

1. Nhận biết qua hình thức quảng cáo.

Các quảng cáo cho vay tín chấp tại các hiệu cầm đồ, dán tờ rơi tại các cột điện, ngã tư, trên tường nhà trong ngõ hẻm…hầu hết đều là cho vay tín dụng đen. Còn các công ty tài chính thường sẽ quảng cáo dịch vụ của mình trên mạng, có trang web riêng hoặc liên kết với bên thứ hai uy tín khác như các cửa hàng điện máy, siêu thị để quảng cáo sản phẩm của mình.

2. Thủ tục vay

Thủ tục nộp hồ sơ tại các công ty tài chính thường yêu cầu chứng minh nhân dân photo, photo sổ hộ khẩu hoặc KT3, ảnh 3 x 4 và một số giấy tờ khác tùy loại vay khách hàng đăng ký. Đối với các tổ chức cho vay tín chấp chỉ cần để lại chứng minh thư, bằng lái xe hay thẻ ATM…là đã có thể vay được.

3. Lãi suất cho vay

Điểm khác biệt tiếp theo là lãi suất, lãi suất cho vay của tín dụng đen rơi vào khoảng 108 – 360%/năm tương đương khoảng 3.000 – 10.000 đồng/1 triệu/ngày. Đối với các công ty tài chính thì mức lãi suất này rơi vào khoảng 20 – 35%/năm tức là khoảng 800  – 1.100 đồng/1 triệu/ngày.

4. Hợp đồng cho vay

Về hợp đồng, các công ty tài chính thường cung cấp hợp đồng đi kèm theo đó là các điều khoản rõ ràng như cách thức thanh toán, thời hạn trả nợ, lãi suất, phí phạt trả trước, phí phạt trả sau…

Tốt nhất bạn nên lên mạng tìm kiếm mẫu hợp đồng của các công ty tài chính, xem trong hợp đồng có những điều khoản nào. Khi đó bạn sẽ dễ dàng nhận ra hợp đồng có phải của tín dụng đen hay không  bởi trong hợp đồng của tín dụng đen sẽ không quy định nhiều điều khoản như vậy.

5. Thông tin cần thiết

Các công ty tài chính thường sẽ có trang web riêng được cấp phép theo quy định pháp luật. Uy tín và thương hiệu của công ty tài chính cho vay tín chấp bạn có thể dễ dàng tìm kiếm lịch sử trên các trang mạng internet, kiểm tra thông tin và đánh giá của khách hàng. Còn với tổ chức cho vay tín dụng đen thường tồn tại một địa điểm nhỏ, trang web cũng không có thông tin cấp phép hoạt động